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CLAUSULAS SUELO. ¿ESTOY AFECTADO? ¿ME TIENE QUE DEVOLVER DINERO EL BANCO?

 

Muchas noticias y opiniones circulan desde el 21 de diciembre sobre las cláusulas suelo, sobre la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea y sobre el dinero que tendrán que devolver los bancos a los consumidores.

 Algunas de las noticias que circulan no son del todo veraces y otras lo que hacen es confundir a los consumidores afectados.

 En estas notas intentamos aclarar las preguntas que nos han hecho nuestros clientes desde que se publicó la sentencia del tribunal europeo y este tema es de rabiosa actualidad.

 ¿QUÉ ES UNA CLÁUSULA SUELO?

 Es una condición incluida en las escrituras de préstamo con hipoteca a tipo variable, que limite a la baja la variabilidad del tipo de interés del contrato y que tiene como efecto que el tipo de interés del préstamo no bajará nunca por debajo del tipo de interés mínimo o suelo fijado en la cláusula, aunque el tipo de interés de referencia (Euribor, IRPH…) baje por debajo del tipo mínimo fijado.

 ¿TODOS LOS PRÉSTAMOS CON HIPOTECA TIENEN SUELO?

 No, la cláusula suelo está incluida en muchos contratos de préstamo con garantía hipotecaria, pero no todos los préstamos hipotecarios tienen cláusula suelo.

 ¿CÓMO PUEDO SABER SI MI HIPOTECA TIENE CLÁUSULA SUELO?

 La cláusula suelo está incluida entre las condiciones del préstamo que se contienen en la escritura de constitución.  A veces no es fácil encontrar la porque se encuentra inserta dentro del cuerpo de la escritura y con una redacción que no suele ser clara.

 La forma más sencilla de saber si préstamo tiene cláusula suelo, es comprobar si desde 2009 el tipo de interés del préstamo no ha variado.

 ¿SON NULAS TODAS LAS CLÁUSULAS SUELO? 

 No. El Tribunal Supremo ha dicho de forma reiterada que no.

 Lo que mantiene el alto tribunal español es que son nulas las cláusulas suelo incorporadas a escrituras de préstamos formalizados con consumidores sin cumplir con las exigencias de transparencia en la comercialización de productos financieros y sin respetar los derechos que otorga a los consumidores la normativa reguladora de las condiciones generales de contratación y de defensa de los derechos de los consumidores y usuarios.

 ¿CÓMO PUEDO SABER SI LA CLAUSULA SUELO DE MI HIPOTECA ES NULA?

 Ya han sido declaradas nulas muchas cláusulas suelo incluidas en préstamos de numerosos bancos.  Por eso la primera comprobación que hay que hacer es verificar si la cláusula suelo de la hipoteca es de las que ya han sido declaradas nulas.

En el resto de los casos hay que comprobar que, si al formalizarse el préstamo,  se respetaron por el banco todas las exigencias que ha definido el Tribunal Supremo para que la cláusula se a válida.

 La realidad es que la mayoría de las cláusulas suelo incluidas en las escrituras de préstamo son nulas.    

¿HA DICHO EL TRIBUNAL DE JUSTICIA DE LA UNIÓN EUROPEA QUE LOS BANCOS TIENEN QUE DEVOLVER TODO EL DINERO PAGADO POR LA CLÁUSULA SUELO A LOS CONSUMIDORES?

 No, lo que ha dictaminado el Tribunal de Justicia europeo es que es contraria a la Directiva Europea sobre Protección de los Derechos de los Consumidores y Usuarios la doctrina fijada por el Tribunal Supremo de España por la que ordena a los bancos a devolver a los clientes las cantidades pagadas por aplicación de una cláusula suelo declarada nula solo desde mayo de 2009.

 La Justicia Europea ordena que cuando se considere abusiva y se declare la nulidad de una cláusula contenida en un contrato celebrado entre un consumidor y un profesional o empresa deben restituirse al consumidor todas las cantidades pagadas en aplicación de la cláusula declarada nula. Es decir, si la cláusula suelo es nula hay que devolver todo lo pagado por aplicación de aquella.

 ¿EN QUE CONSISTE EL EXPEDIENTE DE RECLAMACION QUE HA SIDO DISEÑADO POR EL GOBIERNO DE ACUERDO CON OTROS GRUPOS PARLAMENTARIOS?

 El Real decreto ley 1/2017 regula un procedimiento extrajudicial previo a la interposición de demanda judicial, que es voluntario para el consumidor y obligatorio para los bancos, y que denomina “reclamación previa”.

 Los bancos deben garantizar que todos los consumidores que tuvieran incluidas cláusula suelo en su préstamo hipotecario conozcan la existencia de este sistema de reclamación y deben anunciarlo en todas las oficinas y en la web de la entidad.

 ¿COMO SE INICIA EL PROCEDIMIENTO DE RECLAMACIÓN PREVIA?

 El procedimiento se inicia con la reclamación del consumidor.

 Los bancos no están obligados a iniciar ningún expediente si no reciben reclamación del cliente

 ¿CUALQUIER AFECTADO PUEDE PRESENTAR LA RECLAMACION?

 La reclamación previa puede ser presentada por quienes tenga la consideración de consumidor.

 Son consumidores o usuarios las personas físicas que actúen con un propósito ajeno a su actividad comercial, empresarial, oficio o profesión. Son también consumidores las personas jurídicas y las entidades sin personalidad jurídica que actúen sin ánimo de lucro en un ámbito ajeno a una actividad comercial o empresarial.

 ¿COMO SE TRAMITA EL PROCEDIMIENTO Y QUE DEBE HACER EL BANCO?

 Si el consumidor presenta la reclamación, el banco deberá efectuar un cálculo de la cantidad que corresponde devolver al cliente y remitirle una comunicación desglosando dicho cálculo, que debe incluir las cantidades que correspondan en concepto de intereses.

 El cliente debe comunicar al banco si está conforme con el cálculo, y si es así se acordará la devolución del efectivo.

 El banco puede contestar al cliente que considera que la devolución no es procedente, en cuyo caso comunicará las razones en que se motiva su decisión. Si el banco se opone a la devolución se dará por concluido el procedimiento extrajudicial.

 El expediente debe resolverse, con la devolución de las cantidades, en su caso, en el plazo de tres meses contados desde la presentación de la reclamación.

 ¿Y SI EL BANCO NO CONTESTA O NO RESUELVE LA RECLAMACIÓN DEL CLIENTE?

 Si el banco no contesta o no resuelve la reclamación el plazo de tres meses se entenderá que el procedimiento extrajudicial ha terminado sin acuerdo.

 También se entenderá que el procedimiento concluyó sin acuerdo si el banco rechaza la reclamación, si el cliente rechaza el cálculo y la propuesta de la cantidad a devolver, o cuando el banco no haya puesto a disposición del consumidor la cantidad ofrecida en el plazo de tres meses.

 En cualquiera de estos casos el cliente podrá plantear la reclamación judicial que estime oportuna.

 ¿PUEDEN COBRAR LOS BANCOS POR TRAMITAR EL EXPEDIENTE?

 No, el expediente es completamente gratuito.

 Además, se prevé una reducción importante de los aranceles de notarios y registradores en el caso de que el acuerdo se tenga que formalizada en escritura pública e inscribirse en el Registro de la Propiedad.

 ¿LA DEVOLUCIÓN TIENE QUE SER SIEMPRE EN EFECTIVO O PUEDE HACERSE DE OTRA FORMA?

 La norma General es que la devolución de las cantidades cobradas de más por las entidades bancarias se haga en efectivo, pero no se excluye que el banco y el cliente pueda llegar a acuerdos para que la devolución se haga de otra forma, como, por ejemplo, la reducción del capital pendiente de pago del préstamo.

 ¿QUE INTERESA MAS, HACER LA RECLAMACION PREVIA O PRESENTAR UNA DEMANDA?

  Sobre esto hay distintas opiniones.  Nuestra opinión es que siempre interesa hacer la reclamación previa, pues tiene ventajas y ningún inconveniente importante.

¿HAY QUE PAGAR A HACIENDA SI EL BANCO DEVUELVE EL DINERO DE LOS INTERESES PAGADOS DE MÁS?

 Las cantidades que se reciban de los bancos como devolución de las cantidades pagadas por aplicación de la cláusula suelo y los intereses de dichas cantidades, no se tendrán en consideración para el cálculo del Impuesto sobre la Renta, es decir, no se tributará por dichas cantidades.

 Si el contribuyente ha disfrutado de deducciones por inversión de vivienda habitual en el impuesto sobre la renta, perderá el derecho a dicha deducción por el importe de los intereses que recupere, debiendo devolver el importe que se ha deducido durante los ejercicios tributarios que no estén aún prescritos, sin recargos ni intereses.

 Si la devolución de las cantidades pagadas de más se produce mediante la reducción del principal del préstamo, el contribuyente no perderá las deducciones ya practicadas.

 ¿INTERESA MÁS RECIBIR LA DEVOLUCIÓN DEL EFECTIVO O QUE LA CANTIDAD SE REDUZCA DEL CAPITAL PENDIENTE DE PAGO DEL PRÉSTAMO?

 Depende de cada caso, en unos casos será más interesante recibir la devolución en efectivo, y en otros que se reduzca el capital pendiente de devolución.

 Hay que tener en cuenta que en este último caso no se pierden las deducciones fiscales.

 ¿ES CONVENIENTE CONTRATAR LOS SERVICIOS DE UN ABOGADO PARA QUE ASESORE Y DEFIENDA AL CONSUMIDOR EN EL EXPEDIENTE DE RECLAMACIÓN PREVIA?

  La intervención de abogado no es preceptiva en el expediente extrajudicial de reclamación previa, pero dada la naturaleza, trascendencia y complejidad de la cuestión es más que recomendable disponer del asesoramiento de un abogado en la reclamación extrajudicial a la entidad bancaria.

    No es fácil determinar la procedencia y, en su caso, los importes que deben devolverse a los consumidores, por eso es conveniente consultar con un abogado especialista en derecho de consumidores.

 BARRERA ABOGADOS dispone de profesionales especializados en la materia y con los conocimiento y herramientas necesarias para analizar su caso y para verificar el cálculo de las cantidades a devolver. 

            Consulte con nosotros en el siguiente enlace: